网贷利息超过24%：法律视角下的偿还义务与权益保护

网贷利息超过24%：法律视角下的偿还义务与权益保护 网贷利息超过24%这一问题，一直是广大借款人关注的焦点。 在我国现行法律法规框架下，关于此类高利率贷款的偿还义务有着明确的规定。本文将从法律角度探讨网贷利息超过24%时，借款人的偿还义务以及如何保护自身权益。

一、法律对高利率借贷的规定

  1. 法定利率上限
我国法律对民间借贷的利率设定了上限，即年利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。目前，这一上限大致相当于年化利率24%左右。

  2. 超过法定上限的认定
若网贷平台收取的利息、服务费、罚息等各类费用合并计算后，使得借款人实际负担的年化利率超过24%，则超出部分被视为高利贷，不受法律保护。

二、高利贷部分的偿还义务

  1. 自然债务区
对于年利率在24%-36%之间的利息，法律视为“自然债务”，即如果借款人已经自愿支付，事后不得要求返还，但如果尚未支付，借款人可以拒绝支付。

  2. 无效约定
年利率超过36%的部分，法律认定为无效约定。借款人即使已支付，也有权要求出借人返还，法院也会支持此类诉求。

三、权益保护策略

  1. 法律咨询
在面临高利率网贷时，借款人应寻求专业法律咨询，了解自身权益，制定应对策略。

  2. 证据保存
妥善保存贷款合同、还款记录、通信记录等相关证据，以便在必要时证明高利率事实及已还款情况。

  3. 协商减免
主动与网贷平台协商，争取减免高利贷部分，达成新的还款协议。在协商过程中，可援引法律对高利贷的禁止性规定作为谈判依据。

  4. 投诉举报
向金融监管部门、消费者权益保护机构投诉网贷平台的高利贷行为，推动行政介入，施加压力。

  5. 司法途径
对于拒不协商或协商无果的网贷平台，借款人可提起民事诉讼，请求法院确认高利贷部分无效，返还已支付的超额利息。

四、预防措施

  1. 利率审查
借款人在签署贷款合同时，务必仔细审查利率、费用等条款，确保整体成本未超过法定上限。

  2. 平台选择
选择正规持牌、信誉良好的网贷平台，避免与不明来历、利率奇高的非法放贷机构打交道。

  3. 信用管理
保持良好的信用记录，避免因信用问题被迫接受高利率贷款。同时，定期查询个人信用报告，了解信用状况。

总结：我国法律对网贷年利率超过24%的部分进行了严格规制，借款人对于这部分高利贷无偿还义务。面对高利率网贷，借款人应积极寻求法律咨询，保存证据，通过协商、投诉乃至诉讼等手段保护自身权益。同时，预防高利贷的最好方式是加强利率审查，选择正规平台，做好个人信用管理。