以贷养贷的法律属性与可能面临的法律责任

以贷养贷，即通过不断获取新的贷款来偿还旧的贷款，这种行为本身并不直接触犯刑法，即它不被定性为违法行为。然而，在特定情况下，以贷养贷的行为可能会与某些犯罪行为相联系，导致法律责任的产生。本文将探讨以贷养贷的法律属性，以及在何种情况下可能触及刑法，并面临相应的刑事责任。

一、以贷养贷的法律定位

以贷养贷作为一种还款策略，本身并不违法。在市场经济环境下，个人或企业基于自身资金周转需求，采取贷款来偿还到期债务，只要贷款行为符合法律法规及贷款合同约定，不涉及欺诈、隐瞒等不诚信行为，便是正常的市场行为。然而，以贷养贷可能导致财务风险累积，使借款人陷入债务困境，但这种经济后果并不构成刑事犯罪。

二、以贷养贷与潜在犯罪行为的关系

尽管以贷养贷本身不违法，但在以下几种特定情况下，与之相关的行为可能触犯刑法，涉及以下罪名：

1. 诈骗罪

《刑法》第二百六十六条规定，诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金。如果以贷养贷过程中，借款人故意虚构事实、隐瞒真相，骗取金融机构或其他贷款人的贷款，主观上具有非法占有的目的，且达到法律规定的数额标准，可能构成诈骗罪。

2. 高利转贷罪

根据《刑法》第一百七十五条，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。如果借款人以获取低利率贷款为手段，再以高于原贷款利率转贷他人，从中赚取高额利差，并达到法定违法所得数额标准，可能构成高利转贷罪。

3. 恶意透支型信用卡诈骗罪

对于使用信用卡进行以贷养贷，若恶意透支，经发卡银行两次催收后超过三个月仍未归还的，可能触犯信用卡诈骗罪。根据《刑法》第一百九十六条，恶意透支，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

三、以贷养贷可能面临的刑事责任

1. 量刑标准

若以贷养贷行为构成上述犯罪，具体的刑期将根据犯罪数额、犯罪情节、危害后果及悔罪表现等因素综合判定。对于诈骗罪，数额较大一般处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

2. 法律后果

除刑事责任外，以贷养贷涉及犯罪的，还将面临相应的民事赔偿责任。如需偿还被骗取的资金、赔偿受害人损失，以及可能被法院判处追缴违法所得、没收作案工具等。

四、预防与应对措施

为避免以贷养贷演变为违法行为，借款人应：

1. 诚实守信：在申请贷款时如实提供个人信息和财务状况，不进行虚假陈述或伪造材料。

2. 理性借贷：充分评估自身还款能力，避免过度负债，制定合理的还款计划。

3. 合法使用贷款：确保贷款资金用于合法用途，不进行高利转贷、非法套现等行为。

4. 及时沟通：如遇还款困难，应主动与债权人协商延期还款、分期还款等方案，避免逾期导致不良信用记录或法律纠纷。

综上所述，以贷养贷本身不违法，但在特定情况下，如伴随欺诈、非法占有目的、高利转贷等行为，可能构成诈骗罪、高利转贷罪等，面临相应的刑事责任。预防以贷养贷引发犯罪，关键在于诚信借贷、理性规划、合法使用资金及及时沟通解决还款问题。