首先，香港保险的最大问题之一就是高昂的费用。很多人被低廉的保费吸引，却忽视了背后隐藏的高昂成本。在香港保险中，常见的费用包括管理费、佣金、保单管理费用等。这些费用会随着保险金额的增加而不断上升，长期下来，这笔费用往往远远超出了预期。
其次，香港保险的收益透明度差。很多人购买香港保险是为了享受较高的投资回报率，但实际上，保险公司的投资回报往往并不如预期。由于保险产品结构复杂，消费者往往很难清楚地了解自己投资的具体回报。甚至在某些情况下，消费者会被误导，以为自己获得了高回报，实则存在相当大的投资风险。
再者，条款复杂难懂也是香港保险的一大缺点。许多香港保险产品的条款极其复杂，普通消费者在购买时往往难以完全理解其中的细节。即使是在理赔过程中，消费者也很容易因为不了解条款内容而无法顺利获得赔偿。这种复杂的条款设置，往往使得消费者在关键时刻感到迷茫和无助。
还有，理赔难度大也是香港保险的痛点之一。许多人购买保险时，想着一旦发生意外就能获得赔偿，然而现实往往并非如此。保险公司通常会通过各种手段推迟或者拒绝理赔，给投保人带来不小的困扰。在这种情况下，投保人往往需要花费大量时间和精力与保险公司打官司或交涉。
此外，保单灵活性差也是香港保险的一大缺陷。很多香港保险产品在中途修改、退保或变更受益人时，会受到诸多限制，甚至可能导致投保人无法获得应有的回报。这种低灵活性的设计，不仅限制了消费者的选择，也增加了风险。
更严重的是，一些香港保险产品在跨境理赔时会遇到障碍。在不同的法律体系下，理赔过程可能会变得繁琐且冗长。而且，如果投保人选择的保险公司没有国际理赔网络，那么在海外发生意外时，保险公司往往会推脱责任，导致理赔难度加大。
最后，外汇风险也是购买香港保险时不可忽视的因素。由于香港保险通常是以港币计价的，投保人如果在其他国家投保，可能会面临汇率波动的风险。如果港币贬值，投保人的保单价值也会相应下降。
因此，尽管香港保险有着较为完善的保障体系，但从费用、收益、条款、理赔等方面来看，它的缺点和坏处也不容忽视。消费者在选择时，一定要多方了解和对比，避免被表面现象所迷惑，做出不理智的决策。